Wat heeft je auto met je hypotheek te maken?

Mensen die in de nabije of wat verdere toekomst een hypotheek voor de financiering van hun woning willen afsluiten, doen er verstandig aan zich te verdiepen in de consequenties van het aangaan van een Private Lease contract.

Wie koopt er een nieuwe auto?
De gemiddelde leeftijd In Nederland waarop particulieren op dit moment een nieuwe auto kopen, ligt op ruim 62 jaar! Onder deze leeftijd worden vooral tweedehandsauto’s gekocht en in toenemende mate Private Lease contracten afgesloten. Bij een Private Lease ga je een contract voor een aantal jaren aan. Gedurende deze jaren betaal je een vast bedrag voor het gebruik van de auto. Dat bedrag is gebaseerd op een bepaald aantal kilometers dat je met de auto gaat rijden. Alleen de brandstof moet je dan nog zelf betalen. Op het eind van het contract lever je de auto bij de dealer in. Je krijgt dan niet zoals bij een “eigen” auto de waarde uitgekeerd die de auto op dat moment heeft.

Voor- maar ook nadelen van een Private Lease contract
Voordelen van een Private Lease auto zijn dat je in een nieuwe auto rijdt en de lasten per maand gelijk zijn. Bij normaal gebruik loop je dus niet het risico dat je met onverwachte, dure reparaties te maken krijgt. Maar er zijn ook nadelen. Feitelijk “leen” je via het leasecontract geld voor de financiering van de auto. De kosten van financiering zitten in het vaste, maandelijkse leasebedrag verwerkt. Deze kosten zijn fors hoger dan de rente die je over je spaargeld krijgt. Maar deze wijze van financieren is wel vaak goedkoper dan een nieuwe auto kopen met geleend geld, bijvoorbeeld via een consumptief krediet.

Een ander belangrijk nadeel is dat je een contract voor een langere tijd aangaat. Dit contract kan je niet zonder meer zonder kosten tussentijds beëindigen, bijvoorbeeld wanneer je geen auto meer nodig hebt. Vind je deze vrijheid wel belangrijk dan is het misschien verstandiger om een tweedehands auto te kopen.

Gevolgen voor een hypotheek
Wat veel consumenten zich niet realiseren is dat het afsluiten van een Private Lease contract de mogelijkheid om de aankoop van een woning te financieren ernstig kan bemoeilijken. Dat komt door het volgende. Op grond van de wet mogen banken niet meer geld voor een hypotheek uitlenen dan voor de betreffende consument verantwoord is. Wat voor een individuele consument verantwoord is, moet worden berekend aan de hand van een aantal wettelijke normen. Bijvoorbeeld de waarde van de woning in relatie tot de lening. Maar ook het inkomen van de betreffende consument in relatie tot de hoogte van de aangevraagde lening is dan belangrijk. Bij dat inkomen moet de bank rekening houden met andere, financiële verplichtingen die de consument heeft. Dit komt erop neer dat een consument die al een consumptief krediet heeft een lager bedrag kan financieren voor de aankoop van een woning dan een andere consument met hetzelfde inkomen maar zonder lening.

Een Private Lease contract is een lening
Een Private Lease contract wordt gezien als een betalingsverplichting voor de langere termijn en verlaagt dus het bedrag dat je kunt lenen voor de financiering van jouw woning. Vooral voor jongeren is dat heel vervelend omdat zij vaak een wat lager inkomen hebben. In de huidige overspannen woningmarkt moeten zij vaak maximaal kunnen financieren, willen zij een woning kunnen kopen.

Nu zal je je misschien afvragen welk verschil een leasecontract uitmaakt voor het bedrag dat je kan lenen voor een hypotheek. Elke situatie is anders, maar om je een idee te geven: bij een leasecontract van €400,- per maand dat is afgesloten voor vier jaar kan dit tot gevolg hebben dat je globaal €75.000,- minder hypotheek kunt afsluiten. Met name voor jongeren betekent zo’n bedrag dat zij minder kunnen lenen voor de aankoop van een woning en dat ze vrijwel kansloos zijn op de woningmarkt.

Overleg met ons voordat je iets doet
Loop je rond met de wens om een auto te kopen? Maar zoek je ook naar een koopwoning? Vraag ons dan om advies. Een Private Lease contract kan in jouw situatie op dat moment niet verstandig zijn en waarschijnlijk kunnen wij betere alternatieven voor jou bedenken.